Finans

Mange er kjent med boliglån hvor banken låner deg penger med sikkerhet i boligen din, men ikke alle har muligheten til å skaffe seg boliglån, og noen ganger trenger man penger for personlige årsaker som ikke kan dekkes av et boliglån. I slike tilfeller kan et forbrukslån være det beste valget.

Et forbrukslån er som man kanskje kan gjette fra navnet et lån som er ment for forbruk. Det betyr at du kan bruke lånet på akkurat det du vil. En annen fordel er at forbrukslån er en måte å få lån uten sikkerhet, dette passer fint dersom du ikke har sikkerhet du kan stille med.

Lån uten sikkerhet

Et forbrukslån er som sagt et lån uten sikkerhet, men hva betyr det egentlig for deg? Når du søker om et lån uten sikkerhet slipper du å belåne bolig eller andre eiendeler. Det er flere grunner til at en låntager kan foretrekke et lån uten sikkerhet, enten fordi de ikke ønsker å belåne eiendeler, eller fordi de ikke har eiendeler som egner seg som sikkerhet.

Det som kan være en ulempe med forbrukslån er at de typisk er litt dyrere enn for eksempel et boliglån. Det kan derfor lønne seg å betale ned forbrukslånet så snart du har penger til overs. Det er veldig enkelt å betale ned forbrukslånet raskere enn den originale nedbetalingsplanen, og du kan alltid betale ned hele beløpet så lenge du har nok penger. Denne fleksible nedbetalingen er veldig praktisk dersom du ikke vet hvor lenge du kommer til å trenge lånet.

Selv om forbrukslån kan være dyrere enn boliglån betyr det på ingen måte at det er den dyreste måten å låne penger på. Det finnes mange ulike former for lån uten sikkerhet, og noen av dem kan være betydelig dyrere enn forbrukslån. Et eksempel på dette er kredittkort som gjerne har rundt 20% årlige renter, det finnes også smålån uten sikkerhet med utrolig høy rente. Dersom du har mange dyre smålån eller kredittkort kan du faktisk spare penger på å ta et forbrukslån ved hjelp av refinansiering uten sikkerhet.

Refinansiere dyre smålån

Som mange kanskje har erfart kan kredittkort og smålån være veldig dyre, og når man først mister kontrollen kan gjelden vokse ganske fort. Noen ganger kar de dyre smålånene ha så høy rente at det føles som om de vokser fortere enn du kan betale dem ned. I slike situasjoner kan et forbrukslån være en god løsning.

Dersom man for eksempel har kredittkortgjeld og smålån for totalt 100 000 kr med i gjennomsnitt 25% effektiv rente i året kan man spare mye penger selv med et forbrukslån med relativt høy rente. Dersom man for eksempel skaffer seg refinansiering av disse lånene med et forbrukslån som har 15% effektiv rente vil man da spare 10 000 kr i renter per år. Om forbrukslånet man bruker til å refinansiere dyre smålån i stedet har 10% effektiv rente i året vil man kunne spare 15 000 kr i renter det første året sammenlignet med dyre smålån og kredittkort med 25% renter. Dette er ikke ubetydelige beløper.

Refinansiering uten sikkerhet er veldig nyttig når kredittkortgjelden eller smålånene har kommet ut av kontroll, ikke bare kan du spare mye penger på å redusere renten, men det er også flere andre fordeler. En fordel som mange setter pris på er at man får samlet alle lånene på ett sted, du trenger ikke lengre å forholde deg til en haug med forskjellige nettbanker, eller bunker med regninger hver måned. I stedet får du oversikt over forbrukslånet i en enkelt nettbank, og du får kun en regning hver måned.

Når vi snakker om regninger er det verdt å nevne at å refinansiere dyre smålån faktisk også vil kunne redusere de månedlige nedbetalingene dine. Det betyr at du har mer til overs hver måned som du kan bruke til å betale andre regninger, eller betale ned lånet raskere enn planlagt. Mange som sliter med å betale alle regningene som kommer i posten fra diverse smålån og kredittkortselskaper merker at det blir mer håndterbart når de refinansierer og reduserer de månedlige kostnadene. Selvsagt er det også mulig å betale mer etter refinansieringen enn du gjorde før dersom du ønsker å betale ned lånet så raskt som mulig.

Det man bør passe på når man refinansierer smålån er etableringsgebyret på forbrukslånet du bruker til refinansiering. Noen forbrukslån kan ha etableringsgebyr på opp mot 2000 kroner, og selv om det i noen tilfeller kan lønne seg å betale etableringsgebyret for å få lavere renter, så vil ikke dette være like lurt om du har et lån på bare for eksempel 10 000 kroner som du har tenkt å betale ned snart. Noen forbrukslån har lav eller ingen etableringsgebyr, så disse kan kanskje være bedre for de minste lånene, men husk å også se på renten for å se om det lønner seg.

Noen tenker at refinansiering kan være vanskelig. Det kan være litt forvirrende å skjønne hvordan det fungerer, men det er faktisk ganske enkelt. Det som skjer er i grunnen bare at du tar et forbrukslån på like mye som du skylder i annen gjeld, og bruker det forbrukslånet til å betale ned alle de andre lånene dine umiddelbart. Da står du igjen med kun forbrukslånet, som (forhåpentligvis) har lavere renter.

I de aller fleste tilfeller vil det faktisk være enda enklere enn dette. Mange långivere som tilbyr refinansiering vil nemlig sørge for at lånene dine betales ned på dine vegne, slik at når søknaden om refinansiering blir godkjent går pengene rett til nedbetaling av andre lån helt automatisk. Dersom forbrukslånet er på et høyere beløp enn den samlede gjelden på de gamle lånene dine vil du få forskjellen utbetalt til din konto. Du trenger altså ikke å gjøre selve nedbetalingen av den gamle gjelden din selv, og selvfølgelig vil rådgiverne hos din långiver helt sikkert hjelpe deg om du har noen spørsmål om denne prosessen.

Søknad om forbrukslån

Det som er så fint med å søke om forbrukslån er at det hos de aller fleste långivere er uforpliktende og gratis. Dersom du er nysgjerrig på hvilken rente du kan få og hvor mye du kan låne er det ingen ting i veien med å fylle ut en søknad for å se hva de ulike långiverne kan tilby deg. Dersom det viser seg at tilbudet fra banken ikke er godt nok for deg kan du alltid takke nei til tilbudet.

Det første som skjer når du skal søke er at du blir bedt om hvor mye du vil låne, et forbrukslån er typisk alt fra et par titalls tusen og opp mot en halv million. Du må deretter oppgi kontakt informasjon som e-post eller mobilnummer, samt fødselsnummeret ditt slik at långiveren vet hvem du er. Du må også ofte bekrefte at du er en norsk statsborger, eller oppgi informasjon om opprinnelsesland og hvor lenge du har vært i Norge dersom du ikke er statsborger.

Du vil også kunne bli spurt om ting som kan hjelpe långiver å vurdere om de vil gi deg lån, dette kan være ting som yrke/arbeidsforhold, utdanning og årsinntekt. Ofte vil dette også innebære informasjon om din husholdning, altså sivilstatus, boforhold, barn, og om du ønsker å søke sammen med noen andre. De vil også noen ganger spørre om ting som for eksempel hvilke månedlige kostnader og annen gjeld du og din husholdning har. Du kan enkelt finne din totale usikrede gjeld ved å sjekke gjeldsregisteret dersom dette er et av spørsmålene du blir stilt.

Når søknaden er sent vil långiveren bruke litt tid på å gå gjennom søknaden, men du får som oftest svar ganske fort. Noen ganger vil du bli kontaktet angående ytterlige detaljer som er nødvendig for å behandle søknaden. Dersom banken godkjenner søknaden vil de sende deg et lånetilbud og en låneavtale, det er viktig at du leser disse dokumentene nøye og avgjør om du er fornøyd med tilbudet. Hvis du er enig i vilkårene og ønsker å motta lånet trenger du bare å signere låneavtalen, så får du pengene på konto innen et par dager. Signeringen kan som oftest gjøres raskt og enkelt med BankID.

Hvordan kan man få lavere renter?

Vi har allerede diskutert muligheten for refinansiering av dyre smålån og kredittkort for å redusere renten din. Dette er kanskje den letteste måten å få ned rentekostnadene, men det er ikke alt man kan gjøre.

En viktig del av det å få ned rentekostnadene er å få en lav rente på selve refinansieringslånet. Renten kan variere veldig mellom hver enkelt långiver, og det er derfor viktig å sammenligne vilkårene fra flere långiver og velge den med de beste vilkårene. Her kan det være mye penger å spare, så ikke bare velg den banken du har hatt konto hos i alle år, se først på hvilke andre alternativer du har.

En annen faktor som er med på å avgjøre renten din er hvor stor risiko långiver mener at de må ta for å gi deg lån. Hvis långiver ser på deg som en risikabel låntaker å ha som kunde vil de naturligvis kreve en høyere rente for å ta den risikoen. En måte å redusere renten på er derfor å finne måter du kan bli en mindre risikabel kunde sett fra långiverens synspunkt.

Det viktigste du kan gjøre for å bli en tryggere låntaker er å betale alle regninger, fakturaer og ikke minst månedlige nedbetalinger på lån og kredittkort i tide. Dersom du ikke betaler i tide og saken går til inkasso vil de fleste långivere nekte å gi deg lån, eller eventuelt gi deg en betydelig høyere rente.

En annen ting du kan gjøre er å ta forbrukslånet sammen med din partner eller noen andre som stoler på din nedbetalingsevne. Dersom du tar et lån sammen med noen som långiver anser som tryggere vil de kunne gi deg lavere rente ettersom at de forventer at den andre personen vil kunne betale tilbake hvis du ikke kan. Dette er imidlertid noe som du må være forsiktig med slik at ikke familie eller venner kommer i trøbbel på grunn av dine lån, så selv om noen tilbyr seg å signere låneavtalen sammen med deg så bør dere begge to tenke nøye gjennom det. Dersom dere er to stykker vil dere i mange tilfeller kunne få ganske mye lavere rente, så det er verdt å utforske muligheten.

Noen ting som kan gi deg lavere renter men som ikke er så enkelt å gjøre noe med er ting som inntekt, leiekostnader ol. Dersom långiver ser at du har høy inntekt, og lave faste kostnader vil de være villige til å gi deg bedre betingelser. Med andre ord vil långiver gi bedre betingelser til de som långiver mener har minst bruk for et lån, mens personer som virkelig trenger et lån fordi de har lav inntekt og høye utgifter ofte må betalte høye renter. Så selv om dette ikke er lett å gjøre så mye med, så bør du i det minste presentere deg selv på en best mulig måte. Hvis du for eksempel kan vise dokumentasjon på at du snart skal begynne i ny jobb med høyere inntekt er dette noe du kan vise til långiver, og kanskje kan det føre til lavere renter. Hvis du tar et lån og senere flytter til et sted med lavere leiekostnader eller du får en jobb med høyere inntekt kan du prøve å refinansiere med lavere renter.

Er det penger å spare på å refinansiere dyre smålån?

For noen år siden ble Gjeldsregisteret opprettet slik at man nå kan få full oversikt over sine lån uten sikkerhet, her samles lånene slik at du kan se alle på ett sted. Du får også oversikt over hvilken rente de ulike lånene dine har, slik at du enklere kan sammenligne din nåværende rente med alle dine refinansieringsalternativer. Dersom du fortsatt er usikker på om det er lurt for deg å refinansiere så finnes det rådgivere som gjerne hjelper deg med å utforske alternativer

Plasser gjerne denne på siden av artikkelen eller ved siden av et bilde for å få en litt mer spennende utforming på siden. Eller inkluder den som et vanlig avsnitt i artikkelen dersom det passer bedre.