Når du lager et budsjett, er det viktig å vurdere hvordan rentesvingninger kan påvirke både store utgifter og mindre, hyppigere sparing. Rentene er relevante for alles daglige økonomi siden de påvirker alt fra billån til boliglån. Rentene du betaler på lån og kredittkort og renten du får på sparing og investeringsavkastning er begge påvirket og svinger over tid.
Norges Bank satt styringsrenten til 3% i mars. Det er forventet at renten vil øke til over 3,5% i sommer. Som svar på økende inflasjon har sentralbanken raskt hevet renten de siste to årene fra historisk lave nivåer. Norges Bank kan velge å heve styringsrenten utover de opprinnelige målene på grunn av fallende verdi av den norske kronen og vedvarende stigende inflasjon.
Når rentene øker, skjer vanligvis seks ting:
- Som et resultat stiger lånekostnadene: Å låne penger blir dyrere når renten stiger. Et av de tre primære kriteriene som bestemmer betalingen din hver måned er renten. De to andre er størrelsen på lånet og lengden på tid til tilbakebetaling. Etter hvert som rentene stiger, ser låntakere med gjeld til variabel rente virkningen med en gang. Nåværende fastrentelån påvirkes ikke, men ny gjeld kan ha mye høyere månedlige betalinger.
- Etterspørselen fra forbrukerne synker: Når folk må betale en høyere rente på lånene sine, har de en tendens til å kutte ned på utgiftene. Stigende renter reduserer forbrukernes kjøpekraft med mindre de også ser vekst i andre inntektskilder. Kundenes skjønnsmessige utgifter er begrenset som følge av høyere priser. Federal Reserve ønsker å oppnå denne “avkjølingen” av forbruksutgifter når den hever renten.
- Sparere tjener mer på rente: De som har pengene sine gjemt på sparekontoer, aksjer, eller fond, vil vinne når rentene går opp. For å trekke inn nye innskytere og beholde de de allerede har, hever bankene renten. Kursene dine vil imidlertid forbli konstant til den forfaller. Markedsforhold, lengden, og bankens likviditetskrav spiller en rolle for å bestemme renten.
- Tillokkelsen til aksjer avtar: Når andre investeringer, for eksempel sparekontoer og obligasjoner, gir høyere avkastning, synker tiltrekningen av aksjer. I hovedsak kan investorer høste de samme fordelene med langt lavere risiko. Så noen investorer selger aksjene sine og setter pengene inn i mer stabile investeringer som obligasjoner, pengemarkedskontoer og innskuddsbevis.
- Obligasjonskursene faller: Når rentene øker, faller obligasjonskursene. Når investorer kan tjene høyere avkastning på nye tilbud, viser de mindre interesse for obligasjoner med lavere rente. Obligasjonen din handles nå med rabatt til pålydende, men hvis du holder på den til forfall, vil du få hele pålydende. Dette er likevel ikke situasjonen med obligasjonsbørshandlede fond eller obligasjonsfond. I stedet for å holdes til forfall, vurderes en obligasjonsporteføljes verdi kontinuerlig, og obligasjonsprisene prises daglig.
- Boligkostnadene har økt: Det er en grense for hvor mye en huseier kan betale for boliglånet hver måned på grunn av faktorer som husholdningsinntekt og garantiretningslinjer. Når prisene stiger, blir det vanskeligere for potensielle kjøpere å oppfylle de økonomiske kravene til et boliglån. De stigende rentene øker den nødvendige månedlige betalingen for eiendomsbesittelse.
Mange potensielle kjøpere blir priset ut av markedet med mindre selgere slipper prisforlangende. De har ikke råd til å kjøpe et stort hus, så de må nedbemanne, flytte eller gjøre andre ofre. Noen ganger venter folk på en bedre pris for å kjøpe.
Tips når renten øker
Oppdag detaljene i boliglånet ditt
Effekten av en renteøkning på boliglånseierne vil variere avhengig av hva slags lån de har og forfallsdatoen for gjeldende rentelås. Sjekk boliglånsdokumentene dine eller kontakt utlåner for å finne ut om du er usikker. Hvis du trenger mer informasjon om boliglån, sjekk ut vår omfattende guide.
Budsjettet ditt
Sjekk budsjettet ditt for å se om du kan håndtere en høyere boliglånsbetaling. Lag en plan for økonomien din og identifiser hvor du kan spare penger. Bygg opp et nødfond nå slik at du kan fortsette å betale boliglånet ditt selv om rentene stiger i fremtiden, siden dette er en veldig reell mulighet.
Forbedre kredittvurderingen din
Det kan virke motvirkende å konsentrere seg om dette nå, men å gjøre det vil hjelpe deg med å oppnå en bedre og lavere rente når din nåværende avtale utløper eller du refinansierer.
Overdreven boliglånsbetalinger
Dra nytte av den lave renten du opplever ved å foreta en større betaling nå. Forskuddsbetaling på boliglånet er anbefalt nå da vi ser at boliglånsrenten kommer til å stige over de neste årene.
Sliter med en renteøkning
For å takle en renteøkning er det best å redusere gjelden så mye som mulig. Å ha en mindre gjeldsbelastning kan hjelpe deg med å fullføre nedbetalingen. En høyere rente eller større lånebetalinger er to potensielle kilder til økonomisk belastning som kan unngås på denne måten.
Her er flere andre måter å håndtere en renteøkning på:
- Kutt kostnader for å frigjøre mer penger til nedbetaling av gjeld.
- Reduser rentebetalingene i løpet av låneperioden ved å fokusere på gjelden med høyest rente først
- Reduser den samlede rentesatsen på gjelden din ved å kombinere høyrenteforpliktelser som kredittkort til ett lavrentelån.
- Ikke ta opp det største boliglånet eller kredittgrensen som mulig.
- Ikke sett deg i gjeld for ting du ikke trenger
- Hvis du prøver å spare opp til noe stort, ikke ta opp flere lån
- Hvis du trenger hjelp til å betale ned gjeld, vurder mulige måter å øke inntekten
- Spar av litt penger i tilfelle uforutsette kostnader, inkludert å foreta større lånebetalinger enn tiltenkt for å unngå inkasso og betalingsanmerkninger
Svaret på spørsmålet om hva som skjer med din økonomi når rentene øker, er betinget av de spesifikke omstendighetene. Hvis du er bekymret for hvordan økende renter kan påvirke økonomien din, bør du snakke med en finansekspert. Vi i ZeroFinans har svarene på alle dine økonomiske spørsmål om gjeld, inkasso, betalingsanmerkninger, tvangssalg og refinansiering. Hvis du ønsker best mulig hjelp og veiledning, vennligst ta kontakt med oss i dag.
Les mer : Veiledning for forbrukslan
